Reforma de la Ley Hipotecaria

MINISTERIO2

El Gobierno  prepara una nueva reforma del procedimiento hipotecario tras las sentencias pronunciadas y dictadas por el Tribunal de Justicia Europeo por cláusulas abusivas. El Ejecutivo pretende adecuar la normativa española tras los últimos varapalos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.Se pone en relieve a la hora de contratar los siguientes  puntos  a que el cliente tenga que “realizar una declaración manuscrita” de que entiende lo que firma o cambiar el vencimiento anticipado un porcentaje de la hipoteca.

En ella, además, el Gobierno aprovechará para trasponer a la legislación española la directiva europea sobre el mercado hipotecario  aprobada en 2014 que tenía como objetivo crear un “marco común” en aquellos “contratos relativos a créditos al consumo que estén garantizados mediante hipoteca u otro tipo de garantía”. La tardanza en la trasposición (debía haber estado para el año pasado) ya le valió una amenaza de multa a España.

Vencimiento anticipado

Más allá de las cláusulas suelo, otro de los temas relativos a las hipotecas sobre el que está previsto que falle el Tribunal de Justicia de la Unión Europea es el del vencimiento anticipado. Actualmente, las entidades pueden comenzar los procesos de ejecución hipotecaria a partir de los tres meses de impagos. Aunque las entidades apuntan que no suele llevarse a cabo hasta que llevan más cuotas impagadas.

La nueva norma cambiaría esta situación para que en vez de un número de cuotas lo que se tenga en cuenta sea un porcentaje sobre el dinero que se debe del préstamo. En este supuesto, el porcentaje que maneja el Gobierno estaría entre un 3% y un 5% en función del plazo que quede por amortizar.

Porcentaje que se queda muy atrás con respecto  al de otros países europeos como Alemania donde el impago se sitúa entre el 8% y el 10% .

Texto manuscrito

Una de las razones en las que se fundmenta es relación con las cláusulas abusivas utilizadas por las  entidades bancarias para que exista una información clara, transparente y el cliente se dé por enterado y comprenda el alcance de este tipo de clásulas como por ej. Cláusula suelo

Fichas informativas

Información contractual mediante  una ficha de advertencia estandarizada donde se ponga de manifiesto la existencia de determinadas cláusulas o contenido “especialmente sensible del contrato”. Concretamente, se trataría de la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE).

Con ellas se informa al prestatario de la oferta, que es vinculante para la entidad durante el plazo de siete días, de la existencia de cláusulas relevantes como, por ejemplo, si existen cláusulas suelo.

Los autónomos estarán incluidos

La figura del autónomo quedó fuera del mecanismo extrajudicial de las cláusulas suelo al considerar que estos se tienen que regir por la normativa relativa a la Ley General de Contratación y no por las regulaciones relativas a la protección al consumidor, según la cual falló el Tribunal de Justicia europeo. Esto ha hecho que en la práctica los autónomos que tengan una cláusula suelo en su hipoteca tengan que acudir siempre a  los tribunales si quieren que se les devuelva el dinero cobrado de más por esta.

En el anteproyecto de Ley se recoge que dentro de esta norma se acogerá a “toda persona física”, por lo que estarían también incluidos. .

El papel del notario

El papel del notario en la firma de las hipotecas también ha sido un punto de polémica alrededor de las hipotecas. En este sentido, el Ministerio de Economía quiere reforzar el control notarial para comprobar que el cliente ha recibido y entendido la información que se le da. Además, este borrador incluiría que los notarios ” no autorizarán, ni inscribirán cláusulas contrarias a normas imperativas o que hubieran sido declaradas nulas por abusivas en sentencia del Tribunal Supremo”.

Hipotecas multidivisas

Las hipotecas multidivisas supusieron un problema, sobre todo, en Europa del Este. Aunque en España también se comercializaron y han llegado hasta el Tribunal Supremo. La técnica consiste en contratar un préstamo para comprar una casa en euros pero referenciándolo a otra moneda. Estas hipotecas a tipo variable se firmaron cuando el Euríbor estaba disparado y los bancos las ofrecían como una forma de pagar una cuota menor. Sin embargo, con la caída del Euríbor y la variación de las cotizaciones de las divisas los clientes se han visto atrapados en una subida de cuotas.

La nueva normativa contempla el derecho del consumidor a cambiar el crédito a la moneda alternativa que sea la moneda en que el prestatario perciba la mayor parte de los ingresos o la del Estado miembro en que el cliente fuera residente en el momento de la conversión.